Заём в Древней Руси
Заём – один из древних договоров, по которому давали взаймы деньги и востребованные вещи. В Русской Правде этот договор нашел свое описание. Историк Н.В. Калачев так комментировал древнерусские правила о займе: «Из займов с процентами в Русской Правде исчислены займы денег, меда и жита, соответственно, по ним проценты называются резом, наставом и присопом».
Этот договор для своей действительности должен был совершаться непременно при свидетелях, если заем выдавался на сумму больше трех гривен. Заем мог оформляться долговой распиской, ее называли «кабалой» и неспроста – в случае неуплаты должники становились обязанными отработать долг (их называли закупами) или теряли личную свободу (холопы).
В денежной займе кроме возврата заемной суммы должник должен был отдать еще и проценты. Их называли «резами» – от слова «резать», «наносить засечки». Древние долговые расписки представляли собой небольшую дощечку с нанесенными на ней зарубками. Эту дощечку расщепляли надвое: одну половину брал кредитор, другую – должник. При возврате долга половинки вновь совмещали друг с другом, таким образом, можно было судить, насколько точно выполнены условия договора.
В быту росла популярность ростовщичества, по-другому «резоимства». Ростовщики настолько завышали проценты, что в народе зрели недовольства. Волнения оказались настолько велики, что вынудили князя Владимира Мономаха принять в 1113 году «Устав о резах». Он ограничивал размер процентов, вводил трехлетний срок для выплаты долга, после чего долг прощался. К слову сказать, и в наше время принято обширное законодательство о потребительском кредитовании, чтобы заемщик и займодавец подходили к выдаче денег добросовестно и с холодной головой.
Автор — Александр Евдокимов , читайте другие статьи автора по тегу #евдокимовкат
Источник: dzen.ru
Развитие обязательственного права
Следует отметить сравнительную развитость обязательственного права в Киевской Руси. Это является еще одним свидетельством господства здесь права частной собственности.
Договорные обязательства оформляются в систему при становлении частной собственности, но абстрактное понятие договора ещё не существует. Позднее под договором стали понимать соглашения двух или нескольких лиц, в результате, которого у сторон возникали юридические права и обязанности. В Древней Руси существует несколько видов договоров.
Существуют обязательства из договоров и из причинения вреда (деликта; на Руси деликты приравнивались к преступлениям и назывались обидой), за невыполнение обязательств должник отвечал имуществом, а иногда и свободой
Закон отличает сдачу имущества на временное хранение от займа, при котором заемное имущество используется заемщиком; простой беспроцентный заем (ссуду) от дачи денег в рост из определенного процента; краткосрочный процентный заем от долгосрочного; заем от торговой комиссии и вклада в торговое предприятие с целью получения дивиденда.
В то же время в РП содержатся архаичные элементы, заимствованные из прошлого, например, порядок истребования истцом принадлежащей ему вещи в процессе «свода» или спор о принадлежности имущества посредством ордалий. В области обязательственного права также сохранились архаические черты, деформирующие гражданско-правовую свободу договора – наступление личной кабальной ответственности при невозможности выполнить имущественное долговое обязательство (банкротство, закупничество), отсутствие компенсации при заключении негодной сделки (свободного человека с холопом), когда одна из сторон лишена дееспособности.
Обязательства из договоров
Субъекты договоров: стороны договоров должны отвечать требованиям возраста правоспособности и свободы. Закреплялось ограничение для женщин, однако в РП женщина выступает уже как собственник имущества, следовательно, она была вправе совершать сделки. Холоп не являлся субъектов правоотношений и не мог отвечать по обязательствам, всю имущественную ответственность за него нес хозяин; имущественные последствия сделок холопа, совершённых по поручению господина, так же ложились на последнего.
Объекты договоров: имущество, выполнение услуг. Предмет договора всегда имел количественную характеристику, имел цену. Предмет договора зависел от объекта договора.
Формы заключения договоров: устно (письменность еще была не развита), но либо в присутствии свидетелей, либо мытника («мыто» — торговая пошлина), а также с соблюдением обрядово-значимых действий, которые регламентировались обычаем;
Ст.52 ПП: при заключении договора займа, если долг был меньше 3 гривен, свидетель не требовался, но если больше 3 гривен необходимо было присутствие свидетеля.
Свидетель не требовался, если сделка заключалась между купцами (ст.48 ПП).
Договор хранения (ст.49 ПП) мог заключаться без свидетелей.
Обязательно должны быть свидетели при заключении договора самопродажи (ст.110 ПП).
К ХΙΙ веку появляются письменные формы заключения договоров (она была необходима при заключении купли-продажи земли). Письменная форма заключения договоров была наиболее развита в Новгороде.
Способы обеспечения выполнения договора:
— самозаклад (закуп брал купу и должен был ее отработать);
— купеческое слово (ст.48 ПП) – брать в долг без свидетелей;
— порука (спорно) – ст.14 КП, либо это просто обеспечение явки на суде;
— залог (спорно) – некоторые приравнивают заклад и залог (в современном гражданском праве существует различие между ними). Залог предполагает залоговое право – самостоятельная подотрасль вещного права. Залог — право лица на чужую вещь для обеспечения требования по обязательствам, таким способом обеспечения являлся сам должник по договору закупничества.
Виды ответственности за неисполнение обязательств: личная ответственность (закуп, не отдавший долг, становился холопом; ст.54,55 ПП – купец мог стать рабом из-за злостного банкротства).
Основания прекращения действия договора:
— исполнение сторонами условий договора;
— получение рассрочки (ст.54 ПП – кораблекрушение или пожар);
— новация договора – замена прежнего обязательства новым.
Виды договоров
Самым древним является договор мены, его условия в РП не регламентировались, так как действовали нормы обычного права, то есть договор мены существовал фактически.
На смену договору мены (с развитием общественных и товарно-денежных отношений) пришел договор купли-продажи – обмен товара на деньги, порядок заключения этого договора уже регламентировался в РП (о существовании этого вида договора говорят уже договоры с греками).
В РП регламентировалась не столько сам договор купли — продажи (его условии зависели от воли сторон), сколько споры, возникавшие в результате взаимных претензий. Форма заключения:
— устно при мытниках или свидетелях с соблюдением символических обрядов;
— письменно при заключении договора купли–продажи земельного участка;
— особые условия заключения договора самопродажи (обязательное присутствие свидетеля и самого продающегося – ст.110 ПП).
Договор купли-продажи не действителен если была продана краденная вещи (это было доказано и найдены виновные), имущество необходимо вернуть ее настоящему хозяину, деньги, потраченные покупателем возвращались не всегда; если была продана некачественная вещь.
Договор дарения (спорно) в отношении жены, муж при жизни выделял ей часть имущество (ст.93 ПП), условие – наличие свидетелей.
Договор хранения (ст.49 ПП) заключался устно и без свидетелей. Оставивший имущество на хранении другому лицу без свидетелей не может требовать большего, чем ему возвращают. Хранитель должен дать судебную клятву: «Ты у меня оставил лишь это, и я, сохранив имущество, оказал тебе услугу».
Договор займа и ссуды: еще не существовало различий между этими двумя договорами. В договоре займа стороны именовались как кредитор, господин – должник, закуп. Обязательным условием этого договора была форма (оценивалась сумма договора: больше 3 гривен – нужен свидетель, меньше 3 – нет – ст.52 ПП; ст.48 ПП – договор между купцами); определение срока; взимание процентов. В соответствии с терминологией, процент называется как «рост», но процент имел и другие названия (в зависимости от предмета договора (ст.50 ПП): мед – «наддача, настава», зерно – «надбавка, присып»). Процент имел срочный характер (ст.51,53 ПП); процент устанавливался при краткосрочных займах, существовали ежемесячные, третные (1 раз в 3 месяца – ст.53 ПП), годовые проценты.
Особым видом договора займа был договор закупничества. Восстание 1113 года против ростовщиков вынудило власть регулировать правоотношения займа. В ПП вошли специальные постановления Мономаха о займах. Годовые займы с невысокими процентами — 10 куп от гривны (50 куп = 1 гривне), как и общие правила возвращения взятого в долг с процентами, сохранялись. При долгосрочных займах запрещалось взыскивать суммы из расчёта 50% годовых более 3 раз, то есть кредитор получал 150% первоначальной суммы и договор считался исполненным (ст. 50-54 ПП).
Имущество задолжавшего в случае необходимости распределялась между несколькими кредиторами (ст. 54, 55 ПП). Мономах ввёл устав о закупах, четко регламентируя их положение.
Договор личного найма – поступление в услужение для выполнения работы за вознаграждение. Ст.111 ПП определяет статус наймита; договор личного найма имеет срочный характер, работа должна быть оплачена, его нельзя обращать в холопа. Наймит не имел права разрывать договор до окончания установленного срока, если он уходил, он должен был возместить все то, что потратил хозяин.
Договор имущественного найма существовал, но не регламентировался в РП. Имущество передавалось во временное пользование за определенную плату, существовал в основном для купцов, так как они брали в аренду помещения для хранения товаров.
Договор государственного подряда – выполнение работ на нужды государства; регламентировался ст.96, 97 ПП. Предмет договора – строительство городских стен, мостов. В Русской Правде установлен размер и порядок оплаты за эти работы.
Договор комиссии: существовал между купцами. Предмет договора – выполнение поручения за комиссионные; прибыль называлась «барыш» — Ст.48, 54 ПП
Источник: infopedia.su
Кто такой ростовщик
Устаревшие термины иногда трансформируются в совершенно новые понятия, но при этом сохраняют первичную суть. Именно так произошло с ростовщичеством, которое зародилось еще до появления первых денег. Бробанк разобрался, кто такой ростовщик, как возникло это понятие и в каких формах оно встречается сегодня.
14.07.20 18359 4 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Кто такие ростовщики
Ростовщики — лица, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под определенный процент и на указанный срок. Теперь деятельность ростовщиков отрегулирована законодательством. А раньше они могли сами определять условия, поэтому устанавливали слишком большие, порой непосильные проценты.
В 1974 году был издан закон о потребительском кредите. Он послужил заменой более раннему закону о деятельности ростовщиков. В новом постановлении к частным кредиторам предъявляют более строгие требования. У ростовщиков обязательно должна быть регистрация и лицензия, которая дает право заниматься выдачей денег гражданам под проценты. Также обязательно нужно указывать процентную ставку в год на заемные деньги, которую оговаривают до получения суммы.
Появление ростовщичества
Ростовщичество описано в учебниках истории, и его как понятие изучают школах в 5 классе. Принцип, по которому ростовщик ведет деятельность, возник раньше, чем изобрели первые деньги или другую меру расчетов. Сначала зажиточные люди давали в долг скот или зерно на определенный срок. В конце заранее оговоренного периода заемщик должен был вернуть взятое в большем размере, не мешок зерна, а два, не двух быков, а пять. Каждый ростовщик устанавливал свою «наценку» за пользование переданным в распоряжение имуществом.
В европейских государствах к услугам ростовщиков прибегали феодалы, ремесленники, торговцы и крестьяне. Представители этой сферы быстро наживали состояние за счет должников и процентов. Некоторые заемщики вовсе оставались без имущества из-за непосильных комиссий, которые набегали за время пользование. Другие попадали в долговую кабалу или за них расплачивались другие родственники.
Способы «давления» на должников были такие, что приходилось изыскивать все возможности. В Древней Руси ростовщическая деятельность считалась позорной, кредиторов не уважали, их считали аморальными личностями.
Представители ведущих мировых религий тоже выражали негативное отношение к выдаче денег под проценты:
| Религия | Характеристика |
| Христианство | Ростовщиков порицали авторитетные в христианстве лица — Иоанн Златоуст и Василий Великий. Ветхий Завет рекомендовал ограничить ростовщическую деятельность или же вовсе упразднить ее. А Новый Завет не запрещает давать деньги под проценты, но рекомендует не требовать долг с заемщика. |
| Ислам | Ислам активно выступает против ростовщиков. В некоторых странах их деятельность вовсе считается незаконной. Банковские учреждения в исламских странах могут выдавать деньги людям в долг, но либо на беспроцентной основе, либо под минимальные проценты. |
| Иудаизм | Иудаизм запрещает давать деньги под проценты представителям этой же веры или гражданам своей страны. К лицам, исповедующим другую религию и живущим в другом государстве, таких жестких ограничений нет. |
Даже в древние времена при оформлении займа у ростовщика условия по срокам и процентам оговаривались заранее, но это не исключало обмана.
Ростовщичество в законодательстве
Сейчас термин «ростовщик» используется очень редко. Но в Гражданском Кодексе РФ в статье 809 указано, что если проценты по займу превышают стандартные ставки, то такая деятельность считается ростовщической.
- Ростовщики не всегда закрепляют условия займа документально, договоренность существует только на словах.
- Когда подходит время выплаты долга, частные кредиторы могут прибегнуть к обману и мошенничеству.
- Беспроцентные займы ростовщики не практикуют.
- Многие должники так и не возвращают заемные деньги. По этим причинам частные кредиторы прибегают к методам запугивания и другим противозаконным действиям.
- Имущество, которое заемщик оставил под залог, может быть в неисправном состоянии.
- Позиция ростовщиков очень шаткая, изменения в законодательстве могут полностью запретить их деятельность.
- Ростовщики могут потерять достаточно большую сумму денег при инфляции.
Считается, что деятельность ростовщика в принципе относится к теневому бизнесу, и там проходят только незаконные сделки. Но это не всегда так.
Респектабельные конторы ростовщиков
Ростовщичество существует наряду с банковскими организациями и их кредитными продуктами. Но ростовщиков редко называют именно таким словом, оно вызывает недоверия у многих людей. Поэтому существуют такие микрофинансовые организации, которые выдают деньги в рост заемщикам.
У этих учреждений нет специальной лицензии на осуществление такой деятельности, они существуют как общества с ограниченной ответственностью. Такие МФО выдают займы до 1 млн рублей, только на короткий срок. Для оформления нужен только паспорт, сотрудники компании не озабочены тем, чтобы проверять кредитную историю заемщика.
От банков МФО отличаются тем, что у них высокие ставки — в год доходит до 500-800%, а то и выше. При этом даже самые большие проценты в банке редко превышают 22-25%. Но с должниками МФО работают так же, как и банки: присылают уведомления на почту, нанимают коллекторов, передают дело в суд. На сегодняшний день недобросовестных компаний становится все меньше, а деятельность МФО регулируется Банком России наравне с другими кредитно-финансовыми компаниями.
К респектабельным конторам относят и ломбарды. Но их отличие в том, что ростовщики получают доход в виде залогового имущества, а не только от процентной ставки. При этом сумму займа они выдают равной либо меньше, чем цена залоговой вещи.
Некоторые ломбарды пользуются положением клиентов, поэтому хитрят и указывают стоимость имущества в несколько раз ниже реальной. Так они получают прибыль в случае, если заемщик не вернет деньги. Бывает и так, что даже если заемщик вернул долг вместе с процентами, ломбард отдаст имущество только после еще большей платы. При этом по законодательству любой заемщик может заложить вещь и через время получить ее обратно. А самый большой риск клиента — потеря залога.
Ломбарды не нанимают коллекторов и не доводят дело до суда, а просто продают оставленный заклад. Проценты в этих компаниях могут доходить до 15-30% в месяц.
Частные кредиторы
Частных кредиторов тоже можно причислить к ростовщикам. У них нет собственной рекламы в крупных издательствах, их находят обычно через знакомых. Частный ростовщик — человек, который хочет получить от свободных денег дополнительную прибыль, в основном это предприниматели. Такие кредиторы берут под залог и имущество. Но их не заинтересует бытовая техника или драгоценности. Гарантией для них может служить дорогой автомобиль или квартира. От предпринимателей они могут под залог взять бизнес, но только в случае, если он стабильный и прибыльный.
Частные кредиторы в обязательном порядке заключают договор с заемщиком, в котором указывают, что залоговое имущество переходит ростовщику при непогашении задолженности. В некоторых ситуациях чтобы узаконить сделку и обеспечить себе гарантированный возврат денег, ростовщики настаивают на страховании залогового имущества.
Как обманывают заемщиков
- Нет строгих требований и условий для заемщика, не проверяют его кредитную историю и рейтинг.
- Деньги можно получить очень быстро.
- Возможность продлевать время на возврат долга.
- При займе требуется только документ о долговых отношениях.
- ростовщик обязательно потребует предоплату за предоставление денежного займа;
- частные кредиторы редко общаются напрямую с заемщиками;
- у заемщика могут запросить личные данные для авторизации в интернет-банке или другую персональную информацию, ростовщики могут использовать ее для своих корыстных целей.
Стоит связываться с ростовщиками или нет — зависит от конкретной жизненной ситуации. Бывают случаи, когда обращаться в банк за кредитом нет времени или финансовая организация уже отказала. Тогда единственный возможный вариант — взять деньги у ростовщиков. Но нужно быть максимально осторожными при оформлении долговых отношений, а также требовать письменного договора о залоге и обязательствах.
Источник: brobank.ru